第19章 你不理财，财不理你
第19章 你不理财，财不理你
看现在的1000元相当于30年前的多少钱
民以食为天。
30年前的大米、面粉价格在0.17元，现在的价格在1.30元左右，上涨了近8倍。
副食价格就惊人，蔬菜价格由平均5分钱一斤上涨到1.50元一斤，涨幅30倍。
肉食价格，以猪肉为例从0.82元到现在的平均6元，上涨了7倍。
牛羊肉的价格至少达到10倍以上，食用油的涨幅也有7倍。
水产品，以鱼类为例，由原来的平均0.20元一斤上涨到现在的平均5元一斤，上涨幅度大于25倍，若把海参、海胆、鲍鱼、对虾、螃蟹等高档水产品加以参考，它们的价格甚至增长75倍以上。
综合来看，食品价格上涨18到20倍是很客观的了。
其次谈谈穿，现在一套象样的衣服怎么说也得300到500元以上吧，30年以前20元以内就足以解决问题，所以，衣服的价格相对于那个时代上涨了18倍好象也不算过分。
当然了，你可能会告诉我，地摊上的衣服很便宜，一条牛仔裤15元就足够了。
我如果再问：你穿的衣服都是从地摊上买的吗？
你怎样回答呢？
注意我们这里讨论的是平均消费水平。
下面谈谈住的问题。
30年前的住房几乎不用花钱去买的，大家基本都是租住，租金很便宜，有单位的还有住房补贴，平均每个月租金也就3到5元。
现在呢？
500元一个月，你能租住到多大平方的房子呢？
有人要说了，我住房不用花钱，房子被我买下了。
我的问题是，你买房花了多少钱？
所以说，房租价格更是整整上涨了100倍以上！还有水费、电费、煤气费、暖气费，这些东西的价格上涨50倍都不止。
再下面就是行，现在有人骑自行车，有人骑摩托车，有人开私家轿车，当然，也有人爱坐出租车。
这些都不具有代表性，最具有代表性的是乘坐公交车，30年前的车票5分钱，现在的车票是1元（4毛是打折价）也许并不看在眼里，可确实整整上涨了20倍。
吃饭穿衣住房出行分析完了，我们来谈谈医疗、教育、社会保障等等。
30年以前我们有比较完善的医疗保障体系，工人看病都是单位报销，不用花钱，农民有合作医疗，大病统筹等，看病也基本不用花钱。
从不花钱到花钱是没有可比性的，因为即使你只花了1分钱，和不用花钱比较的话倍率也算是无穷大了。
30年以前，感冒这种普通疾病一块八毛的就解决问题了，即使打吊瓶最多10多块吧，现在呢？
少说20到30元，如果输液了，100元根本不够。
如果病大，就更麻烦了。
记得小时侯得肠道蛔虫住了一个多月的院，也就花费几十元钱，现在你住一个月的院试试，少说也得几千元。
医疗费用上涨了80倍不多吧？
教育问题就更大了，过去的九年义务教育那是实实在在的，我们上学的时候全年学杂费也就5元左右，如果孩子有本事考上大学，1分钱都不用缴，吃饭钱都是国家管着，没有读不起书的。
现在，小学一年几百元，中学一年几千元，大学一年几万元，读不起书的人可就太多了！教育费用上涨了300倍不算多吧？
综上所述，加权平均下来，30年来中国人的生活费用应该增长了25倍到30倍的样子。
还有一个因素必须考虑，那就是人民币对美圆的汇率问题。
30年前，人民币对美圆是2点几比1，现在呢？
是8.7比1，贬值了差不多三倍，按理说生活费用的增长应该倍乘这个数字，但是考虑到许多不可比因素和一些实际情况，我认为在25倍到30倍的基础上再加10倍应该是比较合理的。
也就是说，我们目前的生活费用比较30年以前大约增长了35到40倍的样子。
那么，现在的1000元相当于过去的多少元呢？
大约为25到29元的样子。
那么，30年以前的全国工人平均工资是多少？
粗略估算应该是38元以上吧。
38元相当于现在多少元呢？
大约是1330元到1520元之间吧。
现在全国工人平均工资能拿到1000元吗？
答案显然是否定的。
教你管理手中的钱
家庭是社会的细胞就所看到的情况来看，我们一向对企业的财务与金融给予相当的相当的重视，家庭则被忽略。
但是，随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财变得受重视了。
而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。
因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。
其实，这是一种不正确的看法。
可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。
相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明你应该好好重视一下家庭理财这个问题了。
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。
这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。
头脑正常的人永远不会对自己或所爱的人进行复杂的医疗手术。
这太复杂了，最好留给久经训练的医生来做，他们才知道自己在做些什么。
但是，我们认为同样的逻辑并不适用于理财事务。
如果你懂得诀窍，做你自己的理财专家，你可能会做得更好。
因为家庭理财行业的世界里充满了昂贵的利益冲突，因为在这个世界上没有人比你更关心自己的经济状况了，而且和医疗事件不同，个人理财并不难学。
所以你是不是应该自己动手呢？
重视理财知识，掌握理财技巧
虽然对于理财，人们普遍寄予成功的厚望。
可是在现实生活中，由于各人有各自不同的理财理念与方法，致使最终获得的“收成”良莠不一。
因为在理财的道路上，有着太多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必事半功倍，得不偿失。
譬如，面对眼花缭乱的投资渠道，一些人往往无所适从，只知随波逐流，跟在“大部队”后面“依样画葫芦”。
画得好倒也罢了，倘若画得不好招致“赔率”颇高，到时任凭怨天尤人也是自找。
殊不知，从一开始在投资渠道的选择上盲目跟风，只顾盯住高回报却忽视高风险，就已犯下了理财大忌。
与上述“失败者”相异，生活中还有些人懂得理财乃是要对自己的家庭财产、拥有特长、所处环境等进行综合分析，随后再为自己设计一条适合投资的渠道，最终凭此取得了良好的财富回报。
正所谓，做任何事都要讲究技巧。
既然理财无小事，那么理财更应重视技巧，其运用得好与坏，就直接关系到了理财的成败。
那些成功者之所以事倍功半，前提是他们重视对理财知识的积累及倾听专家指导。
因为，如果投资者没有一点理财知识，那么哪怕理财良机就在眼前，也依然不会发现它。
举个例子：若不知什么是封闭式基金，什么是折价率，怎能抓住2006年封闭式基金的难得机遇？
而且，这种机会纵使再来10次，倘对基金知识一无所知，也会一再错过。
所以，巴菲特说得好：“最好的投资，是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光。”
可见，成功如巴菲特这样的投资者都注重阅读投资理财之书，普通人若不注重理财知识积累，又岂能比巴菲特做得更好？
所以，理财无小事。
学习技巧也好，掌握知识也好；失败的理财历程也好，成功的理财过程也好，都是一种“人找钱”的人生体验。
又是巴菲特所说的：“钱找钱胜于人找钱。”
只要树立积极的投资理念，懂得合理有效的管理资产，相信我们终能打开理财大门的金钥匙，体验真正属于自己的财富人生。
开源节流有效花费
在财富增多的另一面，是生活费用的提升。
除了维持一个家庭的日常开支外，教育子女、购车、置屋，另外像添购家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要拥有彩色的银发人生等等，不管是哪个阶段，哪一种生活要求，都必须要靠金钱来满足。
理财就是一方面有效花费钱财，让钱财发挥最大效用，能够满足日常生活所需；另一方面，通过开源节流的安排以增加收入，节省支出，不断累积财富，来达成某些中长期目标。
然而，在实际操作上，很多人对开源节流很关注，对理财却较淡漠，通常都是以定存的方式积累财富，以活期储蓄准备日常的流动性储备，而不会利用财富的时间效用，及利用市场上的各类理财工具。
理财要做得好，第一步是要有全盘规划。
家庭里理财的决策者需要根据家庭各阶段需求设立明确目标。
如5年内置房，10年内购车，60岁退休，退休后希望保持每月2000元左右的消费水准等。
第二步再根据自己的财务状况和风险承受能力，利用理财工具逐一完成。
但是，理财目标绝非固定不变。
所有目标都可能会随当时的大环境及自身情况而发生动态的改变。
比如说，孩子的出生，工作的转换等。
因此，必须时时问自己：我现在家庭的财务状况怎样？
我的理财目标是什么？
如何才能达成？
目标能越明确地表示出优先等级、日期及金额就越好，因为目标越明确，越能按部就班地去完成。
此外，不要忽视通货膨胀因素的影响。
因此，需要常常重新检视自己的理财目标表，及时进行调整。
另外，投资人需要知道，任何理财工具的风险与收益都是相对应的。
越小的风险，如定期存款，收益也越小。
而期待更高的收益，则一定要承担更高的风险。
具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。
理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。
理财就是投资理财。
花钱应有新观念并会运用新工具
20多年以前，国人最好的金融生活就是精打细算、勤俭节约，尽量不背上债务，剩余的钱财不是存入银行就是压在床垫下或塞入墙洞中，金融消费少得可怜。
改革开放以来，这一时代已经结束，百姓的金融消费不仅丰富多彩，而且分化日益显著。
当居民的金融消费行为日趋多样化、个性化时，提供单一服务的企业将越来越难以满足消费者多样的需求，但同时也预示着一个生机勃勃的“卖方市场”。
这将会促成金融企业打破传统，根据消费者对各种金融商品的偏好及“不同脾气”来细分市场。
例如针对高收入阶层和都市白领阶层的需求，网上银行使他们足不出户，轻按鼠标便可获得开户、销户、支付、转账等一系列服务；新品迭出的保险商品成为大众在理财时必不可少的一个方面；集储蓄、购物消费、自动转账、代理缴费功能于一身的信用卡--“一卡通”已经成为普通工薪家庭的理财好助手；越来越多的普通百姓开始涉足股票、外汇、房产等投资……
由于金融行业分业经营的体制，以及资源上的限制，金融企业各自经营一块，业务单一。
需要进行多种金融消费的客户不得不与多家企业打交道。
信息技术的发展彻底改变了这一现状。
因特网的出现提供了一个平台，使得金融企业得以提供一系列服务，消费者在一个地方就可以享受到诸如银行、保险、证券、理财等服务。
就像进了超市就可以买到所有日常所需的用品一样，消费者再也不必一家家地跑银行、保险公司、证券公司了。
在国外，这样的“理财超市”已经发展得相当成熟，如etrade.com，quicken.com，smarlmoney.com等等。
在国内，类似pal8.tom等站点的出现，揭开了中国“个人理财超市”时代的来临。
登录pal8新概念理财网站，就可以享受从证券到保险、银行等一站式服务，真正使消费者做到一站全搞定！
但是另一方面，金融商品不同于百货，由于其特殊性，无法针对各类消费群体最大限度地开发不同新产品。
因此，与百货公司不同的是，个人理财超市不仅提供琳琅满目的金融商品，还通过理财服务将各种商品进行优化组合，为客户提供最佳的理财方案。
目前在国内，像这样的“个人理财超市”，只有大型综合金融企业才有能力去经营。
个人理财超市不仅通过互联网提供远距离的服务，还通过其将陆续开设的“个人理财门店”提供面对面的服务，和95511全国电话中心提供24小时的服务。
网络和实体企业的结合，实现了网上网下的无缝隙服务。
作为“超市”的客户，无论何时、何地、以何种方式都可以享受到个人理财的服务。
这种密集而毫无缝隙的服务，将是未来金融企业致胜的关键。
除了平安，还有一些大型金融企业也在酝酿着这种金融超市，如光大集团。
很显然，随着金融体制改革的深入和人世后金融服务竞争的加剧，更多的个人理财超市还会涌现，并推动我国的个人理财服务走向不断完善。
作为消费者，将是最大的受益者。
设定理财目标
年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？
“理财一定要先有目标”有了目标后，才有理财动力。
你的理财目标是什么？
一栋房子、一辆车子，还是100万呢？
100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。
第一个100万，将是通往未来的财富基石。
理财开始的第一步就是设定理财目标。
知道目标行动就成功一半。
所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。
那么怎么设置自己的理财目标呢？
开始前，我们需区别目标与愿望的差别。
日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。
这些只是生活的愿望，不是理财目标。
理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。
简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。
如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。
这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：
首先，列举所有愿望与目标。
穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。
所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。
穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。
第二，筛选并确立基本理财目标。
审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。
其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。
把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。
并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。
所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。
如养老、购房、买车、子女教育等。
第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。
制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。
有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。
设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。
所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
明确理财阶段
理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。
而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。
这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。
我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。
所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。
我们来简单区分一下家庭的几个阶段：
青年单身期：
参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。
这时的收入比较低，消费支出大。
这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。
这段时期的重点是培养未来的获得能力。
财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。
家庭形成期：
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。
这一时期是家庭的主要消费期。
经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。
为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。
家庭成长期：
指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
子女教育期：
指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。
这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期：
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
退休养老期：
指退休以后。
这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
以上是一个普通家庭生命周期的划分。
这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。
参考以上方法，您也可划分此自已独特的生命周期。
在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。
如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。
当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。
你的第一步是要“独立”--靠自己站起来。
你热切地渴望获得经验、开阔眼界。
你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。
花消
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。
存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……
很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。
保障
事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。
如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。
储蓄/投资
每个人都需要一些现金以各急用。
而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。
任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。
有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。
如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。
你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。
如果你还没有这样做，那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。
随着事业的进展，你现在可能会挣得更多一点了。
花消
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
保障
在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。
如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。
你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时得到保险金和支付医疗费。
此外，订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。
储蓄/投资
你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。
有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。
其他人--特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人--通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。
既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易取出的。
定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。
如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。
鉴于你可以准确地估计出用钱的时间（假设你有一个7岁的儿子，你将在大约11年后开始用到这笔钱），你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。
可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连结的储蓄计划。
如果你有一大笔余钱，则不妨买成债券。
买房是长期储蓄的一种形式。
人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。
假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权，那么随着时间的流逝，它的市场价值将会降低。
很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看做投资组合中的一部分。
储蓄开始得越早，你就为金钱留出了越长的增值时间。
所以就算一开始你能存下的钱很少，尽早开始储蓄也还是明智之举。
在有些国家--例如新加坡和澳大利亚--政府规定了强制的存款计划，让人们为退休作准备。
不过，你退休所需要的钱可能更多，你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。
对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。
此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。
由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。
很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资，以便使资本的增长四十五十：投资高峰更快一些。
这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。
如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。
花消
现在，你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。
一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。
虽然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱多半也比以前多。
保障
你仍然需要保险。
在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。
随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。
储蓄/投资
你的投资组合或许比以前更大。
若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。
如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。
有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但多数人会在适当的时候停止工作。
退休之后你的花消多半会减少，但收入同样也变少了。
如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活，那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。
不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。
从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢，或是逐步缩水。
六十之后：收获果实
假如你能活到100岁，那你就会需要足够花到那时的钱。
现在，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。
尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。
在退休之后一段时间可能会发生许多事：高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化，而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。
通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化，你将可以更好地享受退休生活，而无须为财务问题忧心忡忡。
如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话，你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。
如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。
在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。
然而，到了非常高龄之时，你可能没有更多的精力再去管理这些投资了，这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。
在人生的这一阶段，如果市场再发生大的变动，你可能就没有足够的时间再去应对它了，所以加强对财产的保护、把风险降到最低是明智之举。
·对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。
·你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。
你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。
如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。
·在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育等，你必须为这些需要而积蓄。
为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。
在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。
熟悉理财步骤
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。
理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？
一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。
以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。
比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。
所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得excel软件的简单使用。
理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。
家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。
这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。
一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。
如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。
这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用excel软件来代劳。
以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。
节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。
种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用excel记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。
使用excel软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。
理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。
目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。
今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。
所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。
建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。
银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。
保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
家庭理财一记二看三预算
现实生活中，每个家庭都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。
要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。
这些只要通过记一段时间的家庭帐就可以掌握其规律，使日常生活条理化，保持勤俭节约。
据社会学专家们通过长期的调查。
发现了经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家，日常生活的开支；需要家庭主要成员共同负担，齐抓共管，若是时间长了，不记家庭帐，就难免会互相猜疑。
如果家庭中，有一本流水帐，成员中谁负担了多少，一目了然，谁也无话可说。
如果是专业户、个体户还能从家庭帐簿中，获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最需要，养殖什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。
家庭账簿还起备忘作用。
亲友借债或馈赠这类事，因般不写字据，时间稍长了就难免遗忘，记家庭流水帐，就可以做到有帐可查，心中有数。
如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。
平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放置固定地点。
凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
那么，作为一家主持人，应怎样记家庭流水帐呢？
据有关资料介绍，方法有三：
第一，要真实忠实地记录下每一笔收入和支出，哪怕是几分钱的帐，决不要认为家庭帐是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是一笔大数目了。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。
由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。
支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。
每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。
通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从那里来、是source的观念，另一种是钱从那里去、是use的观念，每日记帐必需清楚记录金钱的来源和去处。
一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。
资本性支出只是转换资产形式。
在这里，推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络帐本（www.keepbalance.net），该帐本比较好地实现了复式记帐，同时，其财务报表功能也非常强大。
资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。
消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。
第二，要坚持做到天天记，最好养成一个良好的习惯，每天临睡前把当天的帐务整理清楚，防止时间长了而误记，造成帐实不符。
第三，要注意保管帐簿，可以按年份装订起来，以便进一步保管。
这样一来，以备查用。
二看：即看用钱是否合情理。
这就像企业的财务大检查，要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚，用2/3的收入管好柴米油盐酱，从中如有盈余就可以给儿女购买玩具、书籍，为双亲添衣物等。
其余l/3作为活期储蓄，以备造房购材料之需。
然而，在实际支出中，常会有节外生枝的事，如婚丧喜事、生病等，总有超支的现象。
于是，面对这种新情况，就不得不动用部分储蓄了。
但是，这是家庭“贷款”，下月如有盈余必须及时还“贷”。
三预算：就是在本月收支平衡的前提下，计划下月的资金运用，这好比企业的成本核算，这是相当重要的。
只有运筹帷幄，是亏是盈才能心中领先有底，到时使用起来，也可以笃笃定定了。
事实证明：算了用与用了算是大相径庭，用了再来算往往是要超支，破坏平衡，只有算了再用；才能起到合理安排，收支平衡，统筹兼顾的作用。
家庭理财的多米诺骨牌效应
俗话说：“万事开头难。”
不管是假日收拾打扫房子，还是打算写一篇帖子，或者是开创自己的事业，走出第一步，都是非常关键非常重要的，往往也是最难的。
只要克服了这个阶段，后面的发展，自然会水到渠成，顺利展开。
就算这一次失败了，只要能从中学习进步，下一步的成功，也为时不远。
为什么商业界人士看重所谓的“第一桶金”？
也是同样的道理。
无论你在一次经商的结果如何，赚到利润的多少，关键在于你迈出了艰难的第一步，并从中吸取经验教训，为下一次尝试找到正确的方向。
一旦打开光想不做的僵局，就像打开了一道通往外面世界的大门，也许即将发现另一片广阔天地。
家庭理财，不外乎开源节流。
最常见的累积手法，是存钱：存工资--每个月存工资。
你不会告诉我说你从来没有存过钱吧？
那可不妙，年轻的时候养成储蓄习惯，不但是给自己的承诺，也是培养财商，积累财富的基本手段。
工薪最适宜的存款方式，零存整取，定时定量，很有规律，积少成多的过程也令人得到成就感。
经过一段时间的原始积累，当上了小富翁之后，就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值了。
除了收益率偏低的银行储蓄，目前常见的渠道还有国库券、货币基金、股票、房地产等方式。
这时需要拿出一点钻研的精神，找准适合自己的投资方向，勤学肯问，让自己成为“业余的专家”，这是一个双赢的局面：财富和知识齐头并进。
除了存折上的数字，还要考虑抵御风险的能力。
在医疗制度不完善，社会保障水平不够的中国，居安思危的忧患意识，也是很重要的。
生活中的投资和理财，就好像一串多米诺骨牌，首先要小心排好每一张牌的位置，不要让坏习惯毁掉之前的辛勤努力；然后是选择正确的时机轻轻一推--等看你期望的美丽图案。
家庭理财最困难的事情是什么
是作出理财这个决定，也就是迈出开始理财这一步。
如果您下定了决定，其余的事情相对来说都是小事情了。
实际上，任何事情中做决定都是最困难的。
这个世界上，谁最关注您的财富？
谁最关注您的家庭？
是您自己！实际上任何理财活动都是需要您自己去决策的。
就算是您找到了一个真正的理财专家帮您，他也只会做出建议，最终的决策还得靠自己。
何况理财专家最关注的也只是他自己的财富！所以要想达到理财目标，必须自己参与理财活动。
这也是本宝典的目的之一：提升您的理财能力。
好了，如果您已经下定决心开始理财，那么最困难的一步您已走过，接下来的就可由本理财宝典来帮助您吧。
什么时候开始投资理财
现在。
在您开始读到本宝典时，就是开始理财了。
树立投资理财的意识和学习投资理财的知识，是开始理财的第一步。
如果您之前早已开始投资理财，那么恭喜您！财富离您又近了一步。
实际上，开始投资理财的时期，应是越早越好！早到从小就要有理财的意识。
在国外，许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。
国外许多成功人士，他们从小就有很强的理财意识，很早就开始他们的理财活动。
如存钱、打工、投资证券等。
美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到十岁多一点就开始投资股票，以至成为最成功的投资者和一个时期的首富，绝对与他从小开始理财有关。
在国内，我们从一个计划经济相对贫穷的时代，走向开放的市场经济时代，个人和家庭的财富也将越来越丰富。
投资理财将会成为家庭的主要任务之一。
特别是家庭中的孩子，更应向国外学习，使其成为一个自强自立的现代人。
我们知道了时间的神奇后，也就了解了同样的资金在5年前的投资和5年后的投资的回报将会不同。
所以越早投资也就越快获得财富。
就算您早一天投资，也会比晚一天要好！这就是趁早投资理财的理由。
由时间来给您创造财富！
看现在的1000元相当于30年前的多少钱
民以食为天。
30年前的大米、面粉价格在0.17元，现在的价格在1.30元左右，上涨了近8倍。
副食价格就惊人，蔬菜价格由平均5分钱一斤上涨到1.50元一斤，涨幅30倍。
肉食价格，以猪肉为例从0.82元到现在的平均6元，上涨了7倍。
牛羊肉的价格至少达到10倍以上，食用油的涨幅也有7倍。
水产品，以鱼类为例，由原来的平均0.20元一斤上涨到现在的平均5元一斤，上涨幅度大于25倍，若把海参、海胆、鲍鱼、对虾、螃蟹等高档水产品加以参考，它们的价格甚至增长75倍以上。
综合来看，食品价格上涨18到20倍是很客观的了。
其次谈谈穿，现在一套象样的衣服怎么说也得300到500元以上吧，30年以前20元以内就足以解决问题，所以，衣服的价格相对于那个时代上涨了18倍好象也不算过分。
当然了，你可能会告诉我，地摊上的衣服很便宜，一条牛仔裤15元就足够了。
我如果再问：你穿的衣服都是从地摊上买的吗？
你怎样回答呢？
注意我们这里讨论的是平均消费水平。
下面谈谈住的问题。
30年前的住房几乎不用花钱去买的，大家基本都是租住，租金很便宜，有单位的还有住房补贴，平均每个月租金也就3到5元。
现在呢？
500元一个月，你能租住到多大平方的房子呢？
有人要说了，我住房不用花钱，房子被我买下了。
我的问题是，你买房花了多少钱？
所以说，房租价格更是整整上涨了100倍以上！还有水费、电费、煤气费、暖气费，这些东西的价格上涨50倍都不止。
再下面就是行，现在有人骑自行车，有人骑摩托车，有人开私家轿车，当然，也有人爱坐出租车。
这些都不具有代表性，最具有代表性的是乘坐公交车，30年前的车票5分钱，现在的车票是1元（4毛是打折价）也许并不看在眼里，可确实整整上涨了20倍。
吃饭穿衣住房出行分析完了，我们来谈谈医疗、教育、社会保障等等。
30年以前我们有比较完善的医疗保障体系，工人看病都是单位报销，不用花钱，农民有合作医疗，大病统筹等，看病也基本不用花钱。
从不花钱到花钱是没有可比性的，因为即使你只花了1分钱，和不用花钱比较的话倍率也算是无穷大了。
30年以前，感冒这种普通疾病一块八毛的就解决问题了，即使打吊瓶最多10多块吧，现在呢？
少说20到30元，如果输液了，100元根本不够。
如果病大，就更麻烦了。
记得小时侯得肠道蛔虫住了一个多月的院，也就花费几十元钱，现在你住一个月的院试试，少说也得几千元。
医疗费用上涨了80倍不多吧？
教育问题就更大了，过去的九年义务教育那是实实在在的，我们上学的时候全年学杂费也就5元左右，如果孩子有本事考上大学，1分钱都不用缴，吃饭钱都是国家管着，没有读不起书的。
现在，小学一年几百元，中学一年几千元，大学一年几万元，读不起书的人可就太多了！教育费用上涨了300倍不算多吧？
综上所述，加权平均下来，30年来中国人的生活费用应该增长了25倍到30倍的样子。
还有一个因素必须考虑，那就是人民币对美圆的汇率问题。
30年前，人民币对美圆是2点几比1，现在呢？
是8.7比1，贬值了差不多三倍，按理说生活费用的增长应该倍乘这个数字，但是考虑到许多不可比因素和一些实际情况，我认为在25倍到30倍的基础上再加10倍应该是比较合理的。
也就是说，我们目前的生活费用比较30年以前大约增长了35到40倍的样子。
那么，现在的1000元相当于过去的多少元呢？
大约为25到29元的样子。
那么，30年以前的全国工人平均工资是多少？
粗略估算应该是38元以上吧。
38元相当于现在多少元呢？
大约是1330元到1520元之间吧。
现在全国工人平均工资能拿到1000元吗？
答案显然是否定的。
教你管理手中的钱
家庭是社会的细胞就所看到的情况来看，我们一向对企业的财务与金融给予相当的相当的重视，家庭则被忽略。
但是，随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财变得受重视了。
而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。
因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。
其实，这是一种不正确的看法。
可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。
相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明你应该好好重视一下家庭理财这个问题了。
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。
这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。
头脑正常的人永远不会对自己或所爱的人进行复杂的医疗手术。
这太复杂了，最好留给久经训练的医生来做，他们才知道自己在做些什么。
但是，我们认为同样的逻辑并不适用于理财事务。
如果你懂得诀窍，做你自己的理财专家，你可能会做得更好。
因为家庭理财行业的世界里充满了昂贵的利益冲突，因为在这个世界上没有人比你更关心自己的经济状况了，而且和医疗事件不同，个人理财并不难学。
所以你是不是应该自己动手呢？
重视理财知识，掌握理财技巧
虽然对于理财，人们普遍寄予成功的厚望。
可是在现实生活中，由于各人有各自不同的理财理念与方法，致使最终获得的“收成”良莠不一。
因为在理财的道路上，有着太多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必事半功倍，得不偿失。
譬如，面对眼花缭乱的投资渠道，一些人往往无所适从，只知随波逐流，跟在“大部队”后面“依样画葫芦”。
画得好倒也罢了，倘若画得不好招致“赔率”颇高，到时任凭怨天尤人也是自找。
殊不知，从一开始在投资渠道的选择上盲目跟风，只顾盯住高回报却忽视高风险，就已犯下了理财大忌。
与上述“失败者”相异，生活中还有些人懂得理财乃是要对自己的家庭财产、拥有特长、所处环境等进行综合分析，随后再为自己设计一条适合投资的渠道，最终凭此取得了良好的财富回报。
正所谓，做任何事都要讲究技巧。
既然理财无小事，那么理财更应重视技巧，其运用得好与坏，就直接关系到了理财的成败。
那些成功者之所以事倍功半，前提是他们重视对理财知识的积累及倾听专家指导。
因为，如果投资者没有一点理财知识，那么哪怕理财良机就在眼前，也依然不会发现它。
举个例子：若不知什么是封闭式基金，什么是折价率，怎能抓住2006年封闭式基金的难得机遇？
而且，这种机会纵使再来10次，倘对基金知识一无所知，也会一再错过。
所以，巴菲特说得好：“最好的投资，是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光。”
可见，成功如巴菲特这样的投资者都注重阅读投资理财之书，普通人若不注重理财知识积累，又岂能比巴菲特做得更好？
所以，理财无小事。
学习技巧也好，掌握知识也好；失败的理财历程也好，成功的理财过程也好，都是一种“人找钱”的人生体验。
又是巴菲特所说的：“钱找钱胜于人找钱。”
只要树立积极的投资理念，懂得合理有效的管理资产，相信我们终能打开理财大门的金钥匙，体验真正属于自己的财富人生。
开源节流有效花费
在财富增多的另一面，是生活费用的提升。
除了维持一个家庭的日常开支外，教育子女、购车、置屋，另外像添购家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要拥有彩色的银发人生等等，不管是哪个阶段，哪一种生活要求，都必须要靠金钱来满足。
理财就是一方面有效花费钱财，让钱财发挥最大效用，能够满足日常生活所需；另一方面，通过开源节流的安排以增加收入，节省支出，不断累积财富，来达成某些中长期目标。
然而，在实际操作上，很多人对开源节流很关注，对理财却较淡漠，通常都是以定存的方式积累财富，以活期储蓄准备日常的流动性储备，而不会利用财富的时间效用，及利用市场上的各类理财工具。
理财要做得好，第一步是要有全盘规划。
家庭里理财的决策者需要根据家庭各阶段需求设立明确目标。
如5年内置房，10年内购车，60岁退休，退休后希望保持每月2000元左右的消费水准等。
第二步再根据自己的财务状况和风险承受能力，利用理财工具逐一完成。
但是，理财目标绝非固定不变。
所有目标都可能会随当时的大环境及自身情况而发生动态的改变。
比如说，孩子的出生，工作的转换等。
因此，必须时时问自己：我现在家庭的财务状况怎样？
我的理财目标是什么？
如何才能达成？
目标能越明确地表示出优先等级、日期及金额就越好，因为目标越明确，越能按部就班地去完成。
此外，不要忽视通货膨胀因素的影响。
因此，需要常常重新检视自己的理财目标表，及时进行调整。
另外，投资人需要知道，任何理财工具的风险与收益都是相对应的。
越小的风险，如定期存款，收益也越小。
而期待更高的收益，则一定要承担更高的风险。
具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。
理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。
理财就是投资理财。
花钱应有新观念并会运用新工具
20多年以前，国人最好的金融生活就是精打细算、勤俭节约，尽量不背上债务，剩余的钱财不是存入银行就是压在床垫下或塞入墙洞中，金融消费少得可怜。
改革开放以来，这一时代已经结束，百姓的金融消费不仅丰富多彩，而且分化日益显著。
当居民的金融消费行为日趋多样化、个性化时，提供单一服务的企业将越来越难以满足消费者多样的需求，但同时也预示着一个生机勃勃的“卖方市场”。
这将会促成金融企业打破传统，根据消费者对各种金融商品的偏好及“不同脾气”来细分市场。
例如针对高收入阶层和都市白领阶层的需求，网上银行使他们足不出户，轻按鼠标便可获得开户、销户、支付、转账等一系列服务；新品迭出的保险商品成为大众在理财时必不可少的一个方面；集储蓄、购物消费、自动转账、代理缴费功能于一身的信用卡--“一卡通”已经成为普通工薪家庭的理财好助手；越来越多的普通百姓开始涉足股票、外汇、房产等投资……
由于金融行业分业经营的体制，以及资源上的限制，金融企业各自经营一块，业务单一。
需要进行多种金融消费的客户不得不与多家企业打交道。
信息技术的发展彻底改变了这一现状。
因特网的出现提供了一个平台，使得金融企业得以提供一系列服务，消费者在一个地方就可以享受到诸如银行、保险、证券、理财等服务。
就像进了超市就可以买到所有日常所需的用品一样，消费者再也不必一家家地跑银行、保险公司、证券公司了。
在国外，这样的“理财超市”已经发展得相当成熟，如etrade.com，quicken.com，smarlmoney.com等等。
在国内，类似pal8.tom等站点的出现，揭开了中国“个人理财超市”时代的来临。
登录pal8新概念理财网站，就可以享受从证券到保险、银行等一站式服务，真正使消费者做到一站全搞定！
但是另一方面，金融商品不同于百货，由于其特殊性，无法针对各类消费群体最大限度地开发不同新产品。
因此，与百货公司不同的是，个人理财超市不仅提供琳琅满目的金融商品，还通过理财服务将各种商品进行优化组合，为客户提供最佳的理财方案。
目前在国内，像这样的“个人理财超市”，只有大型综合金融企业才有能力去经营。
个人理财超市不仅通过互联网提供远距离的服务，还通过其将陆续开设的“个人理财门店”提供面对面的服务，和95511全国电话中心提供24小时的服务。
网络和实体企业的结合，实现了网上网下的无缝隙服务。
作为“超市”的客户，无论何时、何地、以何种方式都可以享受到个人理财的服务。
这种密集而毫无缝隙的服务，将是未来金融企业致胜的关键。
除了平安，还有一些大型金融企业也在酝酿着这种金融超市，如光大集团。
很显然，随着金融体制改革的深入和人世后金融服务竞争的加剧，更多的个人理财超市还会涌现，并推动我国的个人理财服务走向不断完善。
作为消费者，将是最大的受益者。
设定理财目标
年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？
“理财一定要先有目标”有了目标后，才有理财动力。
你的理财目标是什么？
一栋房子、一辆车子，还是100万呢？
100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。
第一个100万，将是通往未来的财富基石。
理财开始的第一步就是设定理财目标。
知道目标行动就成功一半。
所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。
那么怎么设置自己的理财目标呢？
开始前，我们需区别目标与愿望的差别。
日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。
这些只是生活的愿望，不是理财目标。
理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。
简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。
如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。
这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：
首先，列举所有愿望与目标。
穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。
所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。
穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。
第二，筛选并确立基本理财目标。
审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。
其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。
把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。
并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。
所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。
如养老、购房、买车、子女教育等。
第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。
制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。
有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。
设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。
所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
明确理财阶段
理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。
而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。
这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。
我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。
所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。
我们来简单区分一下家庭的几个阶段：
青年单身期：
参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。
这时的收入比较低，消费支出大。
这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。
这段时期的重点是培养未来的获得能力。
财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。
家庭形成期：
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。
这一时期是家庭的主要消费期。
经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。
为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。
家庭成长期：
指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
子女教育期：
指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。
这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期：
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
退休养老期：
指退休以后。
这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
以上是一个普通家庭生命周期的划分。
这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。
参考以上方法，您也可划分此自已独特的生命周期。
在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。
如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。
当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。
你的第一步是要“独立”--靠自己站起来。
你热切地渴望获得经验、开阔眼界。
你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。
花消
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。
存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……
很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。
保障
事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。
如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。
储蓄/投资
每个人都需要一些现金以各急用。
而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。
任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。
有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。
如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。
你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。
如果你还没有这样做，那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。
随着事业的进展，你现在可能会挣得更多一点了。
花消
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
保障
在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。
如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。
你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时得到保险金和支付医疗费。
此外，订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。
储蓄/投资
你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。
有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。
其他人--特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人--通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。
既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易取出的。
定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。
如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。
鉴于你可以准确地估计出用钱的时间（假设你有一个7岁的儿子，你将在大约11年后开始用到这笔钱），你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。
可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连结的储蓄计划。
如果你有一大笔余钱，则不妨买成债券。
买房是长期储蓄的一种形式。
人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。
假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权，那么随着时间的流逝，它的市场价值将会降低。
很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看做投资组合中的一部分。
储蓄开始得越早，你就为金钱留出了越长的增值时间。
所以就算一开始你能存下的钱很少，尽早开始储蓄也还是明智之举。
在有些国家--例如新加坡和澳大利亚--政府规定了强制的存款计划，让人们为退休作准备。
不过，你退休所需要的钱可能更多，你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。
对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。
此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。
由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。
很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资，以便使资本的增长四十五十：投资高峰更快一些。
这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。
如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。
花消
现在，你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。
一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。
虽然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱多半也比以前多。
保障
你仍然需要保险。
在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。
随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。
储蓄/投资
你的投资组合或许比以前更大。
若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。
如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。
有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但多数人会在适当的时候停止工作。
退休之后你的花消多半会减少，但收入同样也变少了。
如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活，那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。
不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。
从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢，或是逐步缩水。
六十之后：收获果实
假如你能活到100岁，那你就会需要足够花到那时的钱。
现在，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。
尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。
在退休之后一段时间可能会发生许多事：高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化，而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。
通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化，你将可以更好地享受退休生活，而无须为财务问题忧心忡忡。
如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话，你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。
如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。
在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。
然而，到了非常高龄之时，你可能没有更多的精力再去管理这些投资了，这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。
在人生的这一阶段，如果市场再发生大的变动，你可能就没有足够的时间再去应对它了，所以加强对财产的保护、把风险降到最低是明智之举。
·对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。
·你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。
你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。
如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。
·在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育等，你必须为这些需要而积蓄。
为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。
在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。
熟悉理财步骤
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。
理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？
一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。
以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。
比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。
所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得excel软件的简单使用。
理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。
家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。
这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。
一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。
如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。
这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用excel软件来代劳。
以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。
节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。
种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用excel记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。
使用excel软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。
理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。
目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。
今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。
所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。
建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。
银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。
保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
家庭理财一记二看三预算
现实生活中，每个家庭都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。
要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。
这些只要通过记一段时间的家庭帐就可以掌握其规律，使日常生活条理化，保持勤俭节约。
据社会学专家们通过长期的调查。
发现了经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家，日常生活的开支；需要家庭主要成员共同负担，齐抓共管，若是时间长了，不记家庭帐，就难免会互相猜疑。
如果家庭中，有一本流水帐，成员中谁负担了多少，一目了然，谁也无话可说。
如果是专业户、个体户还能从家庭帐簿中，获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最需要，养殖什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。
家庭账簿还起备忘作用。
亲友借债或馈赠这类事，因般不写字据，时间稍长了就难免遗忘，记家庭流水帐，就可以做到有帐可查，心中有数。
如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。
平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放置固定地点。
凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
那么，作为一家主持人，应怎样记家庭流水帐呢？
据有关资料介绍，方法有三：
第一，要真实忠实地记录下每一笔收入和支出，哪怕是几分钱的帐，决不要认为家庭帐是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是一笔大数目了。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。
由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。
支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。
每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。
通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从那里来、是source的观念，另一种是钱从那里去、是use的观念，每日记帐必需清楚记录金钱的来源和去处。
一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。
资本性支出只是转换资产形式。
在这里，推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络帐本（www.keepbalance.net），该帐本比较好地实现了复式记帐，同时，其财务报表功能也非常强大。
资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。
消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。
第二，要坚持做到天天记，最好养成一个良好的习惯，每天临睡前把当天的帐务整理清楚，防止时间长了而误记，造成帐实不符。
第三，要注意保管帐簿，可以按年份装订起来，以便进一步保管。
这样一来，以备查用。
二看：即看用钱是否合情理。
这就像企业的财务大检查，要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚，用2/3的收入管好柴米油盐酱，从中如有盈余就可以给儿女购买玩具、书籍，为双亲添衣物等。
其余l/3作为活期储蓄，以备造房购材料之需。
然而，在实际支出中，常会有节外生枝的事，如婚丧喜事、生病等，总有超支的现象。
于是，面对这种新情况，就不得不动用部分储蓄了。
但是，这是家庭“贷款”，下月如有盈余必须及时还“贷”。
三预算：就是在本月收支平衡的前提下，计划下月的资金运用，这好比企业的成本核算，这是相当重要的。
只有运筹帷幄，是亏是盈才能心中领先有底，到时使用起来，也可以笃笃定定了。
事实证明：算了用与用了算是大相径庭，用了再来算往往是要超支，破坏平衡，只有算了再用；才能起到合理安排，收支平衡，统筹兼顾的作用。
家庭理财的多米诺骨牌效应
俗话说：“万事开头难。”
不管是假日收拾打扫房子，还是打算写一篇帖子，或者是开创自己的事业，走出第一步，都是非常关键非常重要的，往往也是最难的。
只要克服了这个阶段，后面的发展，自然会水到渠成，顺利展开。
就算这一次失败了，只要能从中学习进步，下一步的成功，也为时不远。
为什么商业界人士看重所谓的“第一桶金”？
也是同样的道理。
无论你在一次经商的结果如何，赚到利润的多少，关键在于你迈出了艰难的第一步，并从中吸取经验教训，为下一次尝试找到正确的方向。
一旦打开光想不做的僵局，就像打开了一道通往外面世界的大门，也许即将发现另一片广阔天地。
家庭理财，不外乎开源节流。
最常见的累积手法，是存钱：存工资--每个月存工资。
你不会告诉我说你从来没有存过钱吧？
那可不妙，年轻的时候养成储蓄习惯，不但是给自己的承诺，也是培养财商，积累财富的基本手段。
工薪最适宜的存款方式，零存整取，定时定量，很有规律，积少成多的过程也令人得到成就感。
经过一段时间的原始积累，当上了小富翁之后，就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值了。
除了收益率偏低的银行储蓄，目前常见的渠道还有国库券、货币基金、股票、房地产等方式。
这时需要拿出一点钻研的精神，找准适合自己的投资方向，勤学肯问，让自己成为“业余的专家”，这是一个双赢的局面：财富和知识齐头并进。
除了存折上的数字，还要考虑抵御风险的能力。
在医疗制度不完善，社会保障水平不够的中国，居安思危的忧患意识，也是很重要的。
生活中的投资和理财，就好像一串多米诺骨牌，首先要小心排好每一张牌的位置，不要让坏习惯毁掉之前的辛勤努力；然后是选择正确的时机轻轻一推--等看你期望的美丽图案。
家庭理财最困难的事情是什么
是作出理财这个决定，也就是迈出开始理财这一步。
如果您下定了决定，其余的事情相对来说都是小事情了。
实际上，任何事情中做决定都是最困难的。
这个世界上，谁最关注您的财富？
谁最关注您的家庭？
是您自己！实际上任何理财活动都是需要您自己去决策的。
就算是您找到了一个真正的理财专家帮您，他也只会做出建议，最终的决策还得靠自己。
何况理财专家最关注的也只是他自己的财富！所以要想达到理财目标，必须自己参与理财活动。
这也是本宝典的目的之一：提升您的理财能力。
好了，如果您已经下定决心开始理财，那么最困难的一步您已走过，接下来的就可由本理财宝典来帮助您吧。
什么时候开始投资理财
现在。
在您开始读到本宝典时，就是开始理财了。
树立投资理财的意识和学习投资理财的知识，是开始理财的第一步。
如果您之前早已开始投资理财，那么恭喜您！财富离您又近了一步。
实际上，开始投资理财的时期，应是越早越好！早到从小就要有理财的意识。
在国外，许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。
国外许多成功人士，他们从小就有很强的理财意识，很早就开始他们的理财活动。
如存钱、打工、投资证券等。
美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到十岁多一点就开始投资股票，以至成为最成功的投资者和一个时期的首富，绝对与他从小开始理财有关。
在国内，我们从一个计划经济相对贫穷的时代，走向开放的市场经济时代，个人和家庭的财富也将越来越丰富。
投资理财将会成为家庭的主要任务之一。
特别是家庭中的孩子，更应向国外学习，使其成为一个自强自立的现代人。
我们知道了时间的神奇后，也就了解了同样的资金在5年前的投资和5年后的投资的回报将会不同。
所以越早投资也就越快获得财富。
就算您早一天投资，也会比晚一天要好！这就是趁早投资理财的理由。
由时间来给您创造财富！